Поведінкові дисбаланси споживачів фінансових послуг України

Abstract

Робота присвячена вивченню одного з аспектів поведінкової економіки, а саме поведінковим фінансам. У статті проведено ретроспективний аналіз ключових робіт зарубіжних учених за даною тематикою. Визначено основні напрямки та підходи до вивчення поведінкових аспектів споживачів фінансових послуг, серед яких ключовими є рівень фінансової обізнаності або грамотності населення, ступінь довіри до фінансової системи, обсяг заощаджень та система накопичення фінансових активів у цілому, рівень активності споживачів на фондовому ринку тощо. У роботі узагальнено коло основних проблем, властивих поведінковим фінансам у розрізі споживача. Визначено та проаналізовано портрет українського споживача фінансових послуг. Зокрема, проведено дослідження рівня фінансової грамотності населення України, який усе ще залишається невисоким. Проаналізовано структуру доходів та умови життя населення і домогосподарств України. Розглянуто структуру та обсяги ресурсів у розрізі домогосподарств, а також структуру та обсяги сукупних витрат домогосподарств. Проведено дослідження ступеня довіри до банків у населення України. Визначено обсяг та структуру кредитів, заборгованості та заощаджень фізичних осіб, а також проаналізовано стан ринку безготівкових розрахунків. Це дозволило узагальнити інформацію щодо готовності потенційних споживачів приймати рішення про споживання фінансових послуг зважено та не імпульсивно; обґрунтувати пріоритети зберігання коштів у вітчизняних споживачів; визначити вплив якості життя на прийняття рішення про споживання послуг фінансових установ. Результати дослідження свідчать про потужний зв'язок та вплив поведінкових фінансів на стабільність та сталість розвитку усієї фінансової системи, а також про необхідність урахування поведінкових аспектів споживачів фінансових послуг на всіх рівнях управління нею.

Работа посвящена изучению одного из аспектов поведенческой экономики, а именно поведенческим финансам. В статье проведен ретроспективный анализ ключевых работ зарубежных ученых по данной тематике. Определены основные направления и подходы к изучению поведенческих аспектов потребителей финансовых услуг, среди которых ключевыми являются уровень финансовой осведомленности или грамотности населения, степень доверия к финансовой системе, объем сбережений и система накопления финансовых активов в целом, уровень активности потребителей на фондовом рынке и тому подобное. В работе обобщен круг основных проблем, присущих поведенческим финансам в разрезе потребителя. Определен и проанализирован портрет украинского потребителя финансовых услуг. В частности, проведено исследование уровня финансовой грамотности населения Украины, который все еще остается невысоким. Проанализирована структура доходов и условия жизни населения и домохозяйств Украины. Рассмотрена структура и объемы ресурсов в разрезе домохозяйств, а также структура и объемы совокупных расходов домохозяйств. Проведено исследование степени доверия к банкам у населения Украины. Определены объем и структура кредитов, задолженности и сбережений физических лиц, а также проанализировано состояние рынка безналичных расчетов. Это позволило обобщить информацию о готовности потенциальных потребителей принимать решения о потреблении финансовых услуг взвешенно и не импульсивно; обосновать приоритеты хранения средств у отечественных потребителей; определить влияние качества жизни на принятие решения о потреблении услуг финансовых учреждений. Результаты исследования указывают на мощную связь и влияние поведенческих финансов на стабильность и устойчивость развития всей финансовой системы, а также на необходимость учета поведенческих аспектов потребителей финансовых услуг на всех уровнях управления ею.

The article deals with the behavioral finance, which is one of behavioral economics aspect. Author observes retrospective analysis of the main foreign scientists’ studies. Main directions and approaches related to the financial services consumers behavior studying are identified. Among such are key are the level of financial awareness or literacy, the level of confidence in the financial system, the amount of savings and the system of financial assets accumulation, the level of consumers activity in the stock market and etc. The article summarizes the range of basic problems that are inherent in behavioral finance in the context of the consumer. A portrait of the Ukrainian consumer of financial services has been identified and analyzed. In particular, a study of Ukrainian financial literacy was made and shows that it is still low. The structure of incomes and living conditions of the households in Ukraine is analyzed. The structure and volumes of resources in the context of households, as well as the structure and volumes of total household expenditure, are considered. Level of confidence in the banks among the population of Ukraine is observed by author. The volume and structure of loans, debts and savings of individuals was determined, and the state of the non-cash settlements market was analyzed. This allowed to summarize information about the willingness of potential consumers to make decisions about the consumption of financial services in a balanced and impulsive manner; justify the priorities of keeping funds among domestic consumers; determine the impact of the quality of life on the financial institutions decision to consume the services. The results of the study point to a strong connection and influence of behavioral finance on the stability and sustainability of the entire financial system development, as well as the necessity to take into account the behavioral aspects of financial services consumers on all levels of its management.