Взаємозв’язок між фінансовою залученістю населення та фінансовою стабільністю країни: теоретико-методологічний аспект

Abstract

У статті досліджуються наукові підходи щодо виявлення системи взаємозв’яку між такими поняттями, як фінансова доступність (залученість населення) та фінансова стабільність. Особливу увагу приділено питанню якості індикаторів, через які можна дослідити зв’язок між даними поняттями. На прикладі різних країн виявляються особливості фінансової доступності. Показано, що дане поняття можна трактувати як здатність відкрити поточний рахунок в банку чи в іншому фінансовому інституті, доступ до кредитних послуг офіційних фінансових інститутів, які дозволяють населенню інвестувати в освіту чи відкривати та розширювати власний бізнес, доступ до страхових продуктів, які допомагають людям краще управляти фінансовими ризиками або як здатність реалізації фінансових операцій з рахунку на рахунок замість платежів готівкою, що збільшує ефективність та прозорість грошових потоків. Під час дослідження виявлено, що кількісно оцінити рівень фінансової доступності дозволяє система показників, розроблених Міжнародним валютним фондом, а саме: кількість підрозділів комерційних банків і небанківських фінансових інститутів, кількість точок доступу до фінансових послуг, кількість банкоматів комерційних банків, кількість депозитів на 1 тис. чол. дорослого населення, кількість кредитних угод на 1 тис. чол. дорослого населення, відношення «непрацюючих» банківських кредитів до загальної вартості банківського кредитного портфелю, банківський капітал, банківські активи та ін. Виявлено, що фінансова доступність і фінансова стабільність тісно пов’язані між собою за рахунок наступних характеристик: фінансової відкритості, податкових ставок, рівня освіченості населення та глибини кредитної інформації. У той час, коли фінансова відкритість сприяє компромісу між фінансовою стабільністю і фінансовою доступністю, низькі податкові ставки, рівень освіти і глибина кредитної інформації дозволяють досягти синергії між фінансовою доступністю і фінансовою стабільністю. Вплив більш високої фінансової відкритості на компроміс між фінансовою доступністю і фінансовою стабільністю може бути особливо відчутним у менш розвинених країнах, в яких складніше забезпечити ефективний розподіл фондування на користь кредитоспроможного населення і фірм.

The article explores the scientific approaches to identifying the relationship between such concepts as financial affordability (population involvement) and financial stability. Particular attention is paid to the issue of indicators through which the relationship between these concepts can be explored. The example of different countries shows the peculiarities of financial accessibility. Thus, this term can be interpreted as the ability to open a current account at a bank or other financial institution, access to credit services of official financial institutions that allow the population to invest in education or to open and expand their own business, access to insurance products that help people better manage financial risks, or as the ability to conduct financial transactions from account to account instead of cash payments, which clearly increases the efficiency and transparency of cash flows.