Поточні тренди розвитку фінансових технологій

Abstract

Стаття присвячена дослідженню тенденцій розвитку фінансових технологій (далі – фінтех або Fintech) у світі та в Україні. Виявлено залежність між віком та кількістю взаємодій з банками. Визначено, що в результаті імплементації директиви про платіжні послуги ЄС PSD2, трансформувалися старі тренди та з’явилися нові напрями розвитку фінтех. Встановлено, що директива дозволяє компаніям з електронної комерції розвивати фінансові послуги на основі даних та інфраструктури банків, оскільки нові сторонні постачальники мають кращі пропозиції диференційованих інноваційних послуг. Існує цілий ряд технологічних рішень, одні з найбільш революційних та таких, що швидко розвиваються є блокчейн (Блокчейн - це зростаючий список записів, названих блоками, які пов'язані за допомогою криптографії); штучний інтелект (Технологія, яка дозволяє реплікувати поведінку людини, наприклад, схильність до навчання та вирішення проблем), одним з важливих ринків в галузі штучного інтелекту є великі дані (Big data) ( "великі дані"-галузь, яка виникла в наслідок збору, аналізу та формування плану дій на базі цих даних); краудфандинг (механізм збору коштів через електронні платформи з метою реалізації певного проекту). Визначено, що успіх фінтех компаній став каталізатором появи нових ніш на ринку фінансових послуг. Так, страховий, кредитний, інвестиційний ринки, державний сектор стали базою для появи нових технологій. Регуляторна технологія (RegTech) буде і надалі надзвичайно цікавою для фінансових установ, які бажають не лише ефективніше та більш раціонально виконувати свої регуляторні зобов’язання, але також зменшити ризики та витрати, пов’язані з подібними функціями. Іншуртех (іnsurtech) - це фірми, які використовують нові технології для поновлення або розриву ланцюжка вартості страхування. Lendtech - кредитні маркетплейси, які становлять сукупність сервісів та додатків які поєднують позичальників та кредиторів – не тільки фізичних осіб, а й представників малого, середнього та великого бізнесу. Визначено, що основними трендами будуть підвищення рівня консолідації у сферах які вже майже сформувались, таких як платежі та кредитування, а також у таких нових сферах, як блокчейн; виникнення більших угод між інвесторами та фінтех компаніями; глобальна експансія необанками; врегулювання відкритого банкінгу; співпраця між fintechs та банками в Азії в таких сферах, як KYC (know your customer), AML (antimoney laundering); розвиток управління цифровою ідентичністю - включаючи розпізнавання обличчя та розпізнавання голосу.

The paper considers the theoretical principles and applied principles concerning financial technologies. Currently, the rapid development of the digital economy has become an important global trend of dynamic socioeconomic development, which has led to the spread of financial technology impacts on the entire system and structure of socio-economic relations. It is stated that as FinTech develops, the younger generation is now gaining more access to a wider variety of sophisticated financial products and services, some of which carry higher risks that are not yet known in the market. However, the financial knowledge of the younger generation is generally lower than their parents, as the Organization for Economic Co-operation and Development (OECD) notes. Studies have shown that the trend in the financial sector towards increasing automation, mobility and digitalization of financial services is changing. Blockchain, machine learning, AI and robotics are all creating huge waves in fintech, bringing both synergies and disruption to industry. However, as a result of the implementation of the PSD2 directive, the data that banks need to share is essentially sensitive financial data, and this naturally raises many privacy and security issues along with consumer uncertainty. Considering the international trends in the development of fintech companies, Ukrainian banks are interested in creating joint projects with domestic and foreign fintech representatives. As fintech companies become more mature and technology-oriented, they are faced with the need to invest more in sophisticated software, supported by advanced analytics and personalized marketing campaigns. This brings fintech to a more consumer-oriented state where service providers are driven by the ongoing challenges of society and the need to meet their customers' needs. The major client for most fintech companies is business, both large corporate and SMB (37% for each). 21% of companies operate in the mass retail market, and only 6% target the premium retail segment.