Вплив платіжних фінансових технологій на рівень тіньової економіки країни

Abstract

У роботі проаналізовано потенційний вплив платіжних фінансових технологій на рівень тіньової економіки в країні. Обґрунтовано наявність позитивного кореляційного зв‘язку між заходами держави по стимулюванню безготівкового обороту та зниженню рівня пасивної тіньової економіки. Проаналізовано платіжні фінтех-рішення, що використовуються в Україні. Виявлено, що цифрові платежі за вартістю здійснених операцій є найбільш успішною послугою фінтех-компаній. Доведено, що збільшення ролі необанків та фінтех-компаній, що пропонують зручні форми он-лайн оплати чи оплати за допомогою мобільного телефону та привчають споживачів до легкості, доступності та зручності саме цифрової безготівкової оплати, слугують сильним додатковим стимулом для підприємців до приймання безготівкової оплати. Наголошено, що зростання мобільних платіжних сервісів знижує частку неформальної економіки у ВВП країни за рахунок: скорочення попиту на готівкові гроші, підвищення рівня фінансової доступності, зростання формального сектора економіки.

В работе проанализировано потенциальное воздействие платежных финансовых технологий на уровень теневой экономики в стране. Обоснованно наличие положительной корреляционной связи между мерами государства по стимулированию безналичного оборота и снижению уровня пассивной теневой экономики. Проанализированы платежные Финтех-решения, используемые в Украине. Выявлено, что цифровые платежи по стоимости осуществленных операций являются наиболее успешной услугой Финтех-компаний. Доказано, что увеличение роли необанков и Финтех-компаний, предлагающих удобные формы онлайн оплаты или оплаты с помощью мобильного телефона, и приучают потребителей к легкости, доступности и удобству именно цифровой безналичной оплаты, служат сильным дополнительным стимулом для предпринимателей к приему безналичной оплаты. Отмечено, что рост мобильных платежных сервисов снижает долю неформальной экономики в ВВП страны за счет: сокращения спроса на наличные деньги, повышения уровня финансовой доступности, роста формального сектора экономики.

The paper analyzes the potential impact of financial payment technologies on the country's shadow economy. It is determined that globalization, digitalization, automation, high mobility, the network connectivity of service users, simplified access for end-users via the Internet or mobile applications, high-speed processing of automated processes, increased transparency, and exploitation of network effects have led to the successful development of the fintech industry in recent years. The growth of the generation of digital people, always on the Internet or social networks, has contributed to the formation of demand for new ways of conducting financial transactions and obtaining financial products. The existence of a positive correlation between the measures of the state to stimulate non-cash turnover and reduce the level of the passive shadow economy is substantiated. The primary efforts of the country are revealed: mandatory payment of social transfers in non-cash form, the introduction of threshold values of the maximum allowed amount to pay for goods in cash for the consumer, use of compulsory cash registers for entrepreneurs, mandatory availability of POS-terminals, providing consumers with tax benefits for card payments, granting tax benefits to merchants for accepting card payments, consumer participation in the check lottery with a raffle of valuable gifts. Also, fintech payment solutions used in Ukraine are analyzed. It was found that digital payments at the cost of transactions are the most successful service of fintech companies. It has been proven that the increasing role of neo-banks and fintech companies that offer convenient forms of online or mobile payment and teach consumers the ease, accessibility, and convenience of digital cashless payment, serves as a substantial additional incentive for entrepreneurs to accept cashless payment. It is emphasized that mobile payment services' growth reduces the informal economy's share in the country's GDP due to reducing the demand for cash, increasing the level of affordability, and development of the formal sector of the economy.