Business Process Model for Monitoring the Automatic Payments in the "Client-Bank" System

Abstract

Інноваційний розвиток банківської діяльності зумовлює модернізацію у підходах до протидії легалізації доходів, отриманих незаконним шляхом. В статті розглядається питання фінансового моніторингу банківських операцій, які відбуваються без участі працівника банку через систему "Клієнт-банк". Було визначено перелік функцій, які виконує система "Клієнт-банк" в розрізі типів клієнтів: фізичних та юридичних осіб (в тому числі фізичних-осіб підприємців). Було виділено дві моделі бізнес-процесу автоматизованого моніторингу платежів, здійснених у системі "Клієнт-банк". Перша побудована модель описує загальні індикатори транзакцій, які мають ризик легалізації доходів, отриманих незаконним шляхом. Друга – фокусується на специфічних особливостях функціоналу системи "Клієнт-банк" для юридичних осіб чи для фізичних осібпідприємців. Було розглянуто ряд критеріїв ризиковості операції з точки зору легалізації кримінальних доходів. Розроблена модель бізнес-процесу враховує перевірку на приналежність учасника операції до країн, які не виконують чи неналежним чином виконують рекомендації міжурядових організацій, приналежність учасника до політично значущих чи пов’язаних з ними осіб та на виведення капіталу за кордон, в тому числі до офшорних зон. Окрім цього, включені перевірки фінансового стану контрагентів, регулярності надходження платежів та зняття готівки, обігу іноземної валюти, погашення кредиту, надходження значної суми готівки, ip-адреси клієнта та опису транзакції. Особливістю бізнес-моделі для юридичних осіб визначено перевірку відповідності КВЕД, аналіз кількості контрагентів, аналіз своєчасності сплати податків. Напрямками подальшого розвитку даного дослідження визначено можливість інтелектуалізації системи фінансового моніторингу та удосконалення нормативно-правової бази у сфері діяльності систем типу "Клієнт-банк" з метою покращення системи протидії легалізації кримінальних доходів у банківських установах.

The innovative development of banking presupposes modernization in the approaches to anti-money laundering. The article considers the issue of financial monitoring of banking operations without bank employees’ participation through the "Client-Bank" system. Two models for monitoring the automatic payments in the "Client-Bank" system are identified. The list of functions performed by the "ClientBank" system in terms of types of clients: individuals and legal entities (including individualsentrepreneurs) was determined. The first model describes general indicators of transactions that have the risk of money laundering. The second model focuses on the specific features of the "Client-Bank" system functionality for legal entities or individual entrepreneurs. Several criteria for the riskiness of the operation in terms of money laundering are considered. The developed business process model takes into account the verification of the participant's affiliation to countries that do not implement or improperly implement the recommendations of intergovernmental organizations, the participant's affiliation to politically significant or related persons and the withdrawal of capital abroad, including offshore areas . In addition, checks of financial condition of counterparties, regularity of receipts of payments and cash withdrawals, circulation of foreign currency, loan repayment, receipt of a significant amount of cash, ipaddress of the client and description of the transaction are included. A feature of the business model for legal entities is the verification of NACE compliance, analysis of the number of contractors, analysis of the timeliness of tax payments. Directions for further development of this study identify the possibility of intellectualizing the financial monitoring system and improving the regulatory framework in the system "Client-Bank" to enhance the system of anti-money laundering in banking institutions.