Теоретичне обгрунтування та класифікація бізнес-моделей банків

Abstract

Негативний вплив фінансових криз на банківську систему зумовлює пошук нових інструментів для оцінки ризиків. Сьогодні банківський нагляд в Україні здійснюється на основі методології Supervisory Review and Evaluation Process, що є допрацьованою версією ICAAP і використовується в системі банківського нагляду країн Європи з 2015 року. Методологія SREP передбачає окрім оцінки достатності капіталу та ліквідністі і оцінки корпоративного управління, також оцінку бізнес-моделей банків, що зумовлює актуальність вивчення даного поняття. Тому метою дослідження є визначення теоретичних основ поняття бізнес-моделі банку, а також аналіз підходів до їх класифікації. У статті розглянуто основні теоретичні підходи до визначення сутності бізнес-моделі підприємства і бізнес-моделі банку. В рамках проведеного аналізу запропоноване власне визначення бізнес-моделі банку, яку можна представити у вигляді системи елементів управління банку, включаючи бізнес-процеси, ресурси, технології, їх взаємозв’язки між собою та із зовнішнім середовищем. Узагальнено підходи до класифікації бізнес-моделей банків як закордонними, так і вітчизняними науковцями. Найбільше практичне значення має класифікація бізнесмоделей банків за напрямами їх діяльності (залежно від джерела залучення ресурсів та напрямів їх розміщення) і передбачає виокремлення наступних видів: традиційна модель, універсальна модель, корпоративна модель, роздрібна модель і інвестиційна модель бізнесу банку. Зміна існуючих бізнес-моделей відбувається з активним впровадженням інформаційних технологій у банківську діяльність. У статті розроблено класифікацію бізнес-моделей за рівнем їх діджиталізації. Виокремлено традиційну бізнесмодель (не передбачає використання інформаційних технологій), онлайн-банки (здійснюють свою діяльність переважно через програмні інтерфейси), змішана бізнес-модель ( поєднує дві попередні моделі). Результати даного дослідження можуть бути основою для розробки показників для аналізу бізнес-моделей банків, а також ідентифікації бізнес-моделей банків в Україні та визначення ризиків, характерних для кожної з них.

This article devoted to the issue of banking business models. The negative impact of financial crises on the banking system leads to the search for new tools for risk assessment and risk management. Today banking supervision in Ukraine is based on the methodology of the Supervisory Review and Evaluation Process. In addition to assessing capital adequacy and liquidity and corporate governance, this methodology involves also assessing the business models of banks, which determines the relevance of the research of this term. Therefore, the purpose of the study is determination the theoretical foundations of the concept of business model of the bank, as well as analysis of approaches to their classification. The study investigates the main theoretical approaches of defying the essence of the term «business model of the enterprise» and «bank business model». The author proposed its own definition of the term «banking business model», which can be represented as a system of bank management elements, including business processes, resources, technologies, their relationships with each other and with the external environment. The study summarizes the approaches to classification of bank business models by both as foreign and domestic scientists. The classification of bank business models on the different criterions is offered by the author. Of most practical relevance is the classification of business models of banks by their activities (depending on the source of resources and areas of their placement) and provides for the following types: traditional model, universal model, corporate model, retail model and investment model. The change of existing business models occurs with the active introduction of information technology in banking. The article offered the classification of business models according to the level of digitalization. The traditional business model (does not involve the use of information technology), online banks (operate mainly through software interfaces), mixed business model (combines the two previous ones). The results of the study can be the basis for the development of indicators for the analysis of business models of banks, as well as the identification of business models of banks in Ukraine and identify the risks specific to each of them.