Цифрові фінансові послуги як основний продукт діяльності фінтех-компаній

Abstract

Незважаючи на широку вживаність категорії "цифрові фінансові послуги", а також очевидність їх значення у фінансових відносинах в умовах формування цифрової економіки, теоретична сутність цифрових фінансових послуг залишається недостатньо розкритою і доведеною. Окрім того, розуміння цифрових фінансових послуг є надто звуженим, зважаючи на зростаючий тренд їх використання у світі як основного продукту фінтех-компаній. Метою статті є аналіз і порівняння існуючих підходів до розуміння сутності цифрових фінансових послуг й обґрунтування власного підходу з урахуванням тенденцій, що спричинені діяльністю фінтех-компаній в умовах формування цифрової економіки. У цьому контексті в роботі визначено, що переважна більшість науковців та експертів розглядають цифрові фінансові послуги в контексті фінансової інклюзії та недорогого доступу до фінансових послуг у країнах, що розвиваються, ототожнюючи цю категорію з мобільними грошима чи мобільними фінансовими послугами як процес використання мобільного телефону для доступу до фінансових послуг і виконання базових фінансових операцій. Проведений бібліометричний аналіз наукових праць, що присвячені вивченню категорії "цифрові фінансові послуги", дозволив виділити чотири кластери концентрації наукових публікацій, що визначають ключові особливості цифрових фінансових послуг, характеризуючи їх як невід’ємний елемент цифрової економіки, що завдяки Інтернету функціонує та розвивається на перетині трьох груп складових: фінансів, цифрової економіки та потреб людей. Також, у роботі запропоновано авторське визначення та графічне обґрунтування сутності цифрових фінансових послуг. Представлено порівняльну характеристику традиційних та цифрових фінансових послуг. Наголошено на ряді переваг цифрових фінансових послуг для реалізації потреб споживачів. Визначено, що успішність цифрових фінансових послуг залежить від обраної фінтех-компанією комбінації цифрових технологій та бізнес-інновацій у межах конкретного фінтехнапрямку, що включає сфери платежів, цифрового банкінгу, кредитування, страхування та управління капіталом.

Despite the widespread use of the category “digital financial services” and its apparent importance in financial relations in the formation of the digital economy, the theoretical nature of digital financial services remains insufficiently disclosed and proven. In addition, the understanding of digital financial services is too narrow, given the growing trend of their use in the world as the main product of fintech companies. The article aims to analyze and compare existing approaches to understanding the essence of digital financial services and justify our own approach considering the trends caused by the activities of fintech companies in the digital economy. In this context, the paper finds that most scholars and experts view digital financial services in the context of financial inclusion and low-cost access to financial services in developing countries, identifying this category with mobile money or mobile financial services as a process of using mobile phones to access to financial services and basic financial transactions. The bibliometric analysis of scientific works devoted to studying the category “digital financial services” allowed to identify four clusters of scientific publications that identify critical features of digital financial services, characterizing them as an integral part of the digital economy. There are three groups of components: finance, the digital economy, and people’s needs. Also, the author’s definition and graphic substantiation of the essence of digital financial services are offered in work. The analysis proves that digital financial services are part of finance and fintech products of the financial sector, provided within various forms of e-commerce using current information and digital technologies to meet the needs and values of different gender components, financial security, place of residence, social status, and type of employment of different categories of people. The comparative characteristics of traditional and digital financial services are presented. Several advantages of digital financial services for meeting the needs of consumers are emphasized. It is determined that the success of digital financial services depends on the combination of digital technologies and business innovations chosen by the fintech company within a specific fintech area, which includes the areas of payments, digital banking, lending, insurance, and capital management.