Оцінювання кредитоспроможності позичальника – фізичної особи

Abstract

Розвиток ринкових відносин в Україні засвідчив значне зростання попиту на банківські кредитні послуги з боку суб'єктів господарювання. Умови воєнного стану підсилюють значення кредитного ризику, який залишається основним фактором ризику для банківського сектору. Сьогодні комерційні банки, як ніколи раніше, наражаються на кредитний ризик через військове повномасштабне вторгнення в Україну. Деякі позичальники-фізичні особи зараз не в змозі виконувати свої кредитні зобов'язання, оскільки вони втратили майно, роботу (основне джерело доходу), а більшість підприємств не можуть функціонувати як юридичні особи. Усе це підвищує кредитний ризик і загрожує не тільки діяльності банківських установ, але й банківській системі в цілому. У зв'язку з цим банки повинні приділяти особливу увагу таким питанням, як оцінка кредитоспроможності позичальників, насамперед заради власної фінансової безпеки. А в сучасних умовах ефективна оцінка кредитоспроможності позичальників може стати дієвим засобом мінімізації кредитного ризику банків. Банківські установи в даний час активно працюють над розробкою різних методів оцінки кредитоспроможності своїх клієнтів. Кожен банк несе відповідальність за оцінку кредитоспроможності потенційних позичальників, враховуючи умови договору, стратегічні цілі, спеціалізацію, позицію на ринку, конкурентоспроможність, відносини з клієнтами, економічну та політичну стабільність країни тощо. Очевидно, що оцінка фінансового стану потенційного боржника відіграє ключову роль у визначенні його кредитоспроможності. Для кредиторів це означає зниження ризику фінансових втрат через можливість фінансової кризи на підприємстві та вірогідність повернення позики. Для боржника – це можливість демонструвати свою платоспроможність та довгострокову фінансову стійкість, що дозволяє розробляти та впроваджувати стратегічні і тактичні рішення забезпеченням фінансових ресурсів для подальшого виробництва та реалізації.

The development of market relations in Ukraine has witnessed a significant increase in the demand for bank credit services from business entities. Martial law conditions increase the importance of credit risk, which remains the main risk factor for the banking sector. Today, commercial banks are exposed to credit risk as never before due to a full-scale military invasion of Ukraine. Some individual borrowers are now unable to meet their credit obligations because they have lost their property, their jobs (the main source of income), and most businesses cannot function as legal entities. All this increases the credit risk and threatens not only the activity of banking institutions, but also the banking system as a whole. In this regard, banks should pay special attention to issues such as assessing the creditworthiness of borrowers, primarily for the sake of their own financial security. And in modern conditions, an effective assessment of borrowers' creditworthiness can become an effective means of minimizing banks' credit risk. Banking institutions are currently actively working on the development of various methods of assessing the creditworthiness of their clients. Each bank is responsible for evaluating the creditworthiness of potential borrowers, taking into account the terms of the contract, strategic goals, specialization, market position, competitiveness, customer relations, economic and political stability of the country, etc. It is obvious that the assessment of the financial condition of a potential debtor plays a key role in determining his creditworthiness. For creditors, this means a reduction in the risk of financial losses due to the possibility of a financial crisis at the company and the likelihood of loan repayment. For the debtor, it is an opportunity to demonstrate its solvency and long-term financial stability, which allows to develop and implement strategic and tactical solutions by providing financial resources for further production and implementation.