Порівняльний аналіз систем страхування вкладів у країнах світу

Abstract

У статті на основі аналізу наукового доробку зарубіжних дослідників проаналізовано різні системи страхування вкладів у країнах світу. Представлено характеристику моделей функціонування систем гарантування вкладів у світі. Визначено, що у світовій практиці сформувалися дві основні моделі страхування депозитів. Доведено, що в усіх країнах функціонують системи страхування вкладів в універсальних банках, разом з тим є країни, де гарантуються кошти, вкладені в кредитні спілки, у фінансові кооперативи, страхові компанії чи компанії з управління цінними паперами. Виявлено, що країни суттєво відрізняються за рівнем страхового покриття вкладів, причому тісного кореляційного зв‘язку між рівнем покриття та рівнем економічного розвитку країни немає. Також, у роботі представлено аналіз фінансових продуктів, які підпадають під страхування у різних країнах. Оцінено типи та дизайн систем гарантування вкладів у світі. Виявлено, що у світі функціонують досить різні комбінації підходів стосовно побудови та механізму функціонування систем страхування депозитів. Аналіз показав, що серед країн дослідження найбільш поширеним типом страхування вкладів є «платіжна корзина з додатковими функціями», а найменш розповсюдженим типом є «мінімізація ризиків». Виявлено, що у більшості країн світу система гарантування вкладів керується урядом, хоча правовий статус установи страхування вкладів є незалежним.

В статье на основе анализа научного наследия зарубежных исследователей проанализированы различные системы страхования вкладов в странах мира. Представлена ​​характеристика моделей функционирования систем гарантирования вкладов в мире. Определено, что в мировой практике сформировались две основные модели страхования депозитов. Доказано, что во всех странах функционируют системы страхования вкладов в универсальных банках, вместе с тем есть страны, где гарантируются средства, вложенные в кредитные союзы, в финансовые кооперативы, страховые компании или компании по управлению ценными бумагами. Выявлено, что страны существенно отличаются по уровню страхового покрытия вкладов, причем тесной корреляционной связи между уровнем покрытия и уровнем экономического развития страны нет. Также, в работе представлен анализ финансовых продуктов, которые подпадают под страхование в разных странах. Оценен типы и дизайн систем гарантирования вкладов в мире. Выявлено, что в мире функционируют достаточно различные комбинации подходов к построению и механизма функционирования систем страхования депозитов. Анализ показал, что среди стран исследования наиболее распространенным типом страхования вкладов является «платежная корзина с дополнительными функциями», а наименее распространенным типом является «минимизация рисков». Выявлено, что в большинстве стран мира система гарантирования вкладов руководствуется правительством, хотя правовой статус учреждения страхования вкладов является независимым.

The key to the development of the Ukrainian economy is to provide its subjects with enough financial resources, which can be realized by broad involvement of deposits of individuals and legal entities in the banking system. In this context, the need to build an effective deposit guarantee system becomes important, not only as a means of safeguarding the financial interests of depositors, but also as a mechanism to mitigate financial shocks and crises. For this purpose, it is important to develop scientific and methodological approaches to the analysis and assessment of the current state of development of the deposit guarantee system in Ukraine in the context of international experience trends and to develop directions of its development. The purpose of the article is to analyze and compare existing types and models of deposit insurance systems in different countries of the world. In the article, based on the analysis of scientific achievements of foreign researchers, different deposit insurance systems in the countries of the world are analyzed. The characteristics of models of functioning of deposit guarantee systems in the world are presented. It is determined that two major deposit insurance models have emerged in the world. It is proved that in all countries deposit insurance systems for universal banks, at the same time there are countries where money invested in credit unions, financial cooperatives, insurance companies or securities management companies are also guaranteed. It was found that countries differ significantly according to the level of deposit insurance coverage, with no close correlation between the coverage level and the economic development level of the country. In addition, the paper presents an analysis of financial products that are covered by insurance in different countries. The work also assesses the types and designs of deposit guarantee systems in the world. It is revealed that there are quite different combinations of approaches in the world regarding the construction and the mechanism of operation of deposit insurance systems. The analysis showed that among the countries the most common type of deposit insurance is the “pay-box plus” and the least common type is “risk minimization”. It is revealed that in most countries of the world the deposit guarantee system is governed by the government, although the legal status of the deposit insurance institution is independent. Consequently, irrespective of the country's economy development and its location, the type and structure of the deposit insurance system, its mechanism of operation, the maximum amount of coverage and the list of financial products that are covered by insurance differ significantly. So, it requires individual approaches for integration the world experience into the national practice of building the national deposit insurance system.